Значимость кредитной истории при оформлении займов

При взятии кредита формируется кредитная история, где главным субъектом является физическое или юридическое лицо. Она содержит сведения обо всех открытых и закрытых займах, а также другую информацию, полезную для финансовых учреждений. Как утверждает портал ТопКредитОбзор, кредитная история (КИ) может быть положительной или отрицательной. Последний вариант возможен при наличии просрочек, большой долговой нагрузке, открытых судебных разбирательствах. В этом случае заемщик считается неблагонадежным и ему значительно тяжелее получить деньги в долг.

Кто имеет доступ к кредитной истории

Данные открываются с согласия заемщика, что прописано в любом типовом договоре. Подписывая документ, вы автоматически соглашаетесь с тем, что финансовое учреждение сможет получить доступ к информации. Во всех других случаях передача сведений, содержащихся в КИ, карается по закону.

В зависимости от того, кем является заемщик (юридическое или физическое лицо), его кредитная история будет состоять из трех или четырех частей:

• титульной - содержит ФИО, паспортные данные или ЕГРН, ИНН;
  
• основной - отображает сумму по открытым кредитам, сроки возврата и уплаты процентов;
  
• информационной - содержит данные о принятых решениях по всем поданным заявкам, а также о просрочках и нарушении обязательств;
  
• дополнительной - отображает информацию об источнике формирования КИ (кредиторе) и тех организациях, которые имеют к ней доступ.
  

КИ хранится в Бюро кредитных историй, которые внесены в Государственный реестр. Всего их в России тринадцать. Срок хранения истории составляет не менее 15 лет. При этом в разных организациях показатели по кредитной истории могут отличаться, поскольку бюро имеют собственную шкалу и критерии оценки. Например, в Национальном Бюро минимальный показатель равен 250 баллам, максимальный - 850. В остальных организациях оценка варьируется в пределах 0-999 единиц.

В 2021 году в России вводится кредитный рейтинг (КР). Если КИ — инструмент, который больше предназначен для кредиторов, то КР помогает самому заемщику и повышает его финансовую грамотность. С его помощью можно оценить возможности для получения денег и посмотреть на себя глазами финансовой организации. Его показатели колеблются в пределах 300-850 баллов. Получить доступ к своему досье можно через сайт Центробанка или Госуслуги.

На что влияют показатели КИ

Как указывалось выше, кредитная история — досье заемщика с определенной оценкой. Чем она выше, тем больше шансов получить положительное решение по заявке. Если говорить о средних значениях, то условно КИ можно разделить на несколько типов:

• отличная;
  
• стандартная;
  
• удовлетворительная;
  
• неудовлетворительная;
  
• плохая.
  

Показатели кредитной истории напрямую сказываются на процентной ставке, сроках кредитования, необходимости предоставления залога и сумме, доступной заемщику. При низких баллах можно рассчитывать на сумму от 1000 до 15 000 руб., реже — до 30-100 тыс. руб. Сроки обычно не превышают 1-2 месяцев, поэтому к возврату необходимо относиться с максимальной ответственностью.

Как оформить заем при отрицательной кредитной истории

Плохая КИ — не приговор. Получить деньги от финансового учреждения становится сложнее, но это вполне реально. Если выбирать между банком и микрофинансовой организацией, лучше обращаться в последнюю, поскольку МФО охотнее выдают кредиты людям, имеющим отрицательную КИ. Для оформления понадобятся следующие документы:

• паспорт;
  
• СНИЛС;
  
• залог (в случаях, когда сумма большая).
  

В большинстве случаев минимально допустимое значение кредитной истории составляет 560 единиц. Это значение можно повысить, оформив займ в одном из МФО. Важно своевременно возвращать долг, чтобы не испортить репутацию. Уже после закрытия 4-5 кредитов показатель КИ вырастет до 800 единиц. В этом случае появится возможность обращаться за деньгами в банк.