Новая инициатива ЦБ РФ - PTI

В этом году регулятор не раз информировал о том, что собирается ввести нововведение в области оценки рисков во время предоставления кредитов физлицам. Но реальные черты появились только после публикации доклада "О стратегии развития рынка услуг бюро кредитных историй". В нем в обязанности банков во время принятия решений о предоставлении кредитов предполагается сделать обязательным рассчитывать новый показатель - PTI.

Введут его не раньше чем через 6 месяцев и не позже чем через год. Новый показатель дает возможность оценить наличие возможности у клиента вовремя обслуживать кредит. Показатель высчитывается в процентах и получив его, кредитору нужно принять экспертное решение, способен ли заемщик вовремя платить по этому кредиту и по уже существующим, если такие есть. При этом учитывается сумма на необходимые ежемесячные потребности человека.

Многие банки уже используют этот коэффициент, а при превышении его пороговых показателей, клиенту отказывают в выдачи кредита или предлагают снизить сумму.

Кредитор, который использует показатель PTI, сам устанавливает пороговые значения и делает их разными для разных видов кредитования (кредитная карта, потребительский, ипотечный, автокредит), дохода клиента и других параметров. В настоящее время официально установленный ориентир отсутствует, поэтому при одинаковых исходных данных в одном банке человеку кредит могут выдать, в другом - нет.

В мировой практике работают диаметральные подходы к PTI. Например, в странах с жестким регулированием (почти все страны Восточной и Центральной Европы) лимит PTI равен 30%, в государствах с либеральной политикой финрегуляторов – 100%, а иногда и 300% (США).

Еще одним краеугольным камнем преткновения будет допустимость предоставления кредита с превышением лимита PTI и ограничения, наложенные в этом случае на кредитора.